Kreditvergleich & Kredit Erfahrungen: vergleichen, bewerten, abschließen

Nach einem Kreditvergleich liegen Ihnen ein oder mehrere Kreditvorschläge vor. Jetzt möchten Sie herausfinden, ob tatsächlich die wahrscheinlich günstigsten Angebote darunter sind. Viele Kreditinteressenten suchen nach Online Kredit Erfahrungen, die Kunden zu einem speziellen Kreditanbieter verfasst haben.

Kundenmeinungen beziehen sich überwiegend darauf, ob der Anbieter eines Onlinekredits seriös und zuverlässig ist.

Ist der Kundendienst freundlich und kompetent? Konnte das Antragsverfahren zügig und problemlos abgewickelt werden oder traten Verzögerungen auf? Ist die Bank mit Kundenwünschen fair umgegangen oder wurde versucht, nutzlose Zusatzleistungen zu verkaufen?

Dies sind wichtige Fragen. Denn schließlich geht es oft um bedeutende Geldbeträge und Kreditnehmer müssen über Jahre mit der kreditgebenden Bank zurechtkommen.

Aber die Qualität der Kreditkonditionen eines bestimmten Angebots kann nicht allein auf der Grundlage von Erfahrungen mit Online Krediten bestimmt werden. Ein Test der Kreditbedingungen und eine Gesamtbewertung eines Kreditangebots erfordern objektive Kriterien.

In diesem Beitrag geht es darum, auf welchen Portalen Kreditinteressenten verwertbare Online Kredit Erfahrungen finden und welches die Maßstäbe sind, nach denen ein Kredit Test durchgeführt werden sollte.

Online Kredit Erfahrungen auf Bewertungs- und Vergleichsportalen

Berichte zu Internetkredit Erfahrungen finden Sie auf Webseiten, die sich ausschließlich auf die Auswertung von Kundenmeinungen spezialisiert haben, und auf Kreditvergleichsportalen.

In der Regel sammeln diese Portale so viele Erfahrungsberichte wie möglich, werten diese aus und bilden aus dem Ergebnis eine Gesamtnote.

Erfahrungsberichte finden Sie zum Beispiel auf folgenden Webseiten:

Während auf Kreditvergleichsportalen Kundenmeinungen nur zur Kreditvergabe wiedergegeben werden, beziehen sich die Berichte auf Bewertungsportalen auf alle angebotenen Finanzdienstleistungen.

Erfahrungsberichte zu anderen Dienstleistungen sind aber nicht ganz unbedeutend. Sie beziehen sich meistens ebenfalls auf den Kundendienst und helfen deshalb bei der Einschätzung der Servicequalität auch im Rahmen der Kreditvergabe.

Welche Berichte über Online Kredit Erfahrungen sollten Sie besonders beachten?

Zunächst einmal: je aktueller ein Erfahrungsbericht ist, desto aussagefähiger ist er. Geschildert werden die Verhältnisse jetzt und nicht in der Vergangenheit, die sich unterdessen vielleicht verbessert oder verschlechtert haben.

Gerade auf Kreditvergleichsportalen findet man viele kurze, oft nichtssagende Berichte wie „alles gut gelaufen“ oder „sehr zufrieden“. Diese Berichte fließen in die Gesamtnote ein, weswegen immer ungewöhnlich gute Ergebnisse zustande kommen.

Sie stammen aber oft von Kreditkunden, die eigentlich keine Bewertung abgeben wollten, aber es nach Aufforderung aus Höflichkeit doch getan haben.

Jeder kennt das. Man hat eine Dienstleistung in Anspruch genommen, oder etwas eingekauft und wird dann mehrfach zu einer Bewertung aufgefordert. Aber man hat sich unterdessen anderen Dingen zugewandt und eigentlich ist die Verfassung eines Erfahrungsberichts kein wirkliches Anliegen, weil alles normal gelaufen ist. Das Ergebnis ist ein ziemlich unverbindlicher, kurzer Bericht.

Profitieren können Kreditinteressenten also nur von ausführlichen negativen wie positiven Berichten. Diese findet man auf Kreditvergleichen nicht häufig, aber auf Bewertungsportalen sind sie vertreten.

Natürlich ist es nicht schön, wenn Mitarbeiter der Targobank unter Vortäuschung falscher Tatsachen versuchen, einem Kunden eine teure Restkreditversicherung anzudrehen. Aber dies wird nicht die Regel sein. Und da Sie die Berichte gelesen haben, sind Sie darauf vorbereitet und können entsprechend deutlich reagieren.

Banken haben ein Interesse an Kundenbindung. Schon deshalb werden Kreditinstitute dafür sorgen, dass sich der Kundendienst höflich und professionell verhält. Das ist eine weitere Erklärung für überdurchschnittlich gute Gesamtnoten für Finanzdienstleistungen.

Allerdings spielt für die Auswertung von Krediterfahrungen eine Rolle, auf welchem Portal sie veröffentlicht werden.

Manchmal findet man Kundenberichte auf den Produktseiten von Kreditanbietern. Banken werden sehr zurückhaltend sein, negative Berichte über ihre Kreditprodukte auf der eigenen Webseite zu veröffentlichen.

Kreditvergleichsportale haben ebenfalls ein eigenes wirtschaftliches Interesse daran, die Kreditprodukte der Partnerbanken in gutem Licht erscheinen zu lassen.

Ähnlich sieht es mit einigen Webseiten aus, die Kredite bewerben und gleichzeitig Kundenberichte veröffentlichen. Hin und wieder mögen solche Berichte vielleicht gar nicht echt sein.

Lesen Kreditinteressenten nur diese Berichte, werden sie kein vollständiges Bild erhalten. Richtig aussagefähig sind eben nur Kundenerfahrungen zu Onlinekrediten, die auf unabhängigen Bewertungsportalen wiedergegeben sind.

Schließlich noch ein Hinweis: Schlechte Erfahrungen sind meistens Ausrutscher oder auf temporäre organisatorische Probleme zurückzuführen.

Treten Sie nicht gehäuft über einen längeren Zeitraum auf, sind sie nicht unbedingt ein Grund, erst gar nicht eine Kreditanfrage zu stellen.

Qualitätssiegel und Auszeichnungen von Fachzeitschriften

Keine Bank, die nicht irgendwann ein Qualitätssiegel oder eine Auszeichnung einer Fachzeitschrift, eines Bewertungsportals oder irgendeines Instituts erhalten hat. Viele Banken stellen diese Beurteilungen auf ihren Webseiten vor, um die Werbung für ein bestimmtes Kreditprodukt zu unterstützen.

Qualitätssiegel und Auszeichnungen wirken seriös und überzeugend, aber für eine Online Kredit Bewertung sind lange nicht alle dieser Beurteilungen wirklich brauchbar. Hin und wieder liest man sogar, dass die Teilnahme an solchen Tests kostenpflichtig ist. Banken bezahlen also für das Qualitätssiegel, welches sie am Ende erhalten.

Achten Sie darauf, welche Institution den jeweiligen Test durchgeführt hat. Meistens beauftragt die Fachzeitschrift einen bestimmten Tester. Ist dieser Tester seriös?

Ein Beispiel für einen anerkannten seriösen Tester ist die FMH-Finanzberatung. Die Bewertungen dieses Finanzdienstleisters sind fundiert und aussagefähig.

Wichtig ist, welche Einrichtung die Bewertungen ausgeführt und welche Fachzeitschrift sie veröffentlicht hat. Ebenso wichtig ist aber darüber hinaus, was genau bewertet wurde und wie viel Kreditinstitute bzw. Kreditangebote am Test beteiligt waren.

Je genauer ein bestimmtes Kreditsegment für den Test ausgewählt wurde, desto brauchbarer sind die Ergebnisse. Achten Sie auch darauf, dass Tests und Auszeichnungen aktuell sind. Ein Zinsangebot kann heute top, aber in einigen Wochen nur noch Durchschnitts sein.

Ein Beispiel aus der Vergangenheit für ein gutes Qualitätssiegel ist die Auszeichnung, die die Creditplus Bank von der FMH erhalten hat und die in der Wirtschaftswoche am 5.2.2018 veröffentlicht wurde.

Getestet wurden 22 Banken. Das Qualitätssiegel enthält die Auszeichnung „Top Ratenkredit“. Der Test bezog sich auf ein klar definiertes Kreditsegment: Kredite mit einer Laufzeit von 36, 60 und 84 Monaten für Kunden mit der besten Bonität. Die beste Bonität haben etwa 3 % bis 5 % aller Kreditnehmer.

Das Qualitätssiegel ist also nur für einen kleinen Kundenkreis, die einen Kredit mit den angegebenen Laufzeiten wünschen, eine echte Entscheidungshilfe.

Für alle anderen Segmente, beispielsweise für Kredite mit einer Laufzeit von 72 Monaten für Kunden mit einer mittleren Bonität gilt das Qualitätssiegel nicht.

Das Qualitätssiegel ist also nur für einen kleinen Kundenkreis, der einen Kredit mit den angegebenen Laufzeiten wünschen, eine echte Entscheidungshilfe.

Online Kredit Bewertung: Welcher online Kredit ist zu empfehlen?

Bei einem Online Kredit Test sollten Meinungen und Einschätzungen in den Hintergrund treten. Neun objektive Kriterien sind entscheidend:

Die Qualität des Zinsangebots spielt natürlich bei einer Online Kredit Bewertung eine entscheidende Rolle. Es gibt zwei Varianten.

Beurteilung des Zinsangebots

Bonitätsabhängige Zinsen werden nach Prüfung der individuellen Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers individuell innerhalb eines Zinsrahmens festgesetzt.

Bonitätsunabhängige Zinsen, auch Festzins oder Einheitszinssatz genannt, gelten für alle Kreditnehmer gleichermaßen, sofern die Bank den Kreditkunden für kreditwürdig hält.

Die Bezeichnung „bonitätsunabhängig“ ist etwas irreführend. Der Begriff verleitet vielleicht zur Annahme, dass jeder Kreditinteressent ein Darlehen unabhängig von einer Kreditwürdigkeitsprüfung erhält.

Dies ist aber nicht der Fall. Der Einheitszinssatz orientiert sich immer an einer Grenzbonität. Alle Kreditnehmer, deren Bonitätsstufe besser oder der Grenzbonität entspricht, erhalten ein Darlehen zum angegebenen Einheitszinssatz.

Wird die Grenzbonität unterschritten, kommt es zu einer Kreditablehnung oder zu einem Angebot mit einem höheren Zinssatz.

Bonitätsunabhängige Zinssätze werden häufig als besonders fair und transparent dargestellt. Diese Meinung muss man nicht teilen.

Fair und vielleicht besonders günstig ist der Zinssatz für Antragsteller, die genau die Kriterien für die von der Bank angenommene Grenzbonität erfüllen.

Wer eine bessere Bonität hat, der zahlt sehr wahrscheinlich drauf und würde woanders günstigere Zinssätze erhalten. Ist die Bonität schlechter, wird ein höherer Zinssatz angeboten oder die Bank gewährt überhaupt kein Darlehen.

Wann ist ein Zinssatz günstig? Konkret für den Einzelfall lässt sich diese Frage praktisch erst beantworten, nachdem eine große Anzahl von konkreten Kreditangeboten analysiert worden sind.

Denn Banken legen Zinsen nach sehr unterschiedlichen Kriterien fest: Neben der Bonität und deren Bewertung in den Vergaberichtlinien einer einzelnen Bank sind dies vor allem Laufzeit, Kreditbetrag, Verwaltungskosten der Bank, Refinanzierungskosten der Bank und Gewinnmarge.

Bonität, Laufzeit und Kreditbetrag sind immer vom Einzelfall abhängig. Um wirklich verlässlich festzustellen, welche Kreditangebote am günstigsten sind, müsste ein und dieselbe Person einen Kredit mit den gleichen Bedingungen bei allen wichtigen Direktbanken beantragen.

Das Ergebnis wird individuell auf die Person zugeschnitten sein. Eine andere Person wird sehr wahrscheinlich zu anderen Ergebnissen kommen, es sei denn sie erfüllt exakt die gleichen Bonitätsvoraussetzungen.

Es gibt aber einige Kriterien, nach denen auch Kreditnehmer das kommunizierte Zinsangebot einer bestimmten Bank einschätzen können.

Flexibilität des Kreditangebots

Für die Beurteilung der Qualität eines Kreditangebots nicht weniger wichtig ist dessen Flexibilität, vor allem während der Rückzahlungsphase.

Welche Laufzeiten können gewählt werden? Nur in Jahresintervallen oder in Halbjahresintervallen oder auch in Monatsintervallen? Mit der Möglichkeit, gebrochene Laufzeiten in Monatsintervallen zu wählen, können in vielen Fällen die Monatsraten genau an die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit angepasst und Kreditkosten eingespart werden.

Beispiel: ein Kreditnehmer kann die Raten bei einer Laufzeit von 76 Monaten aufbringen. Bei einer Laufzeit von 72 Monaten wäre die Rate aber zu hoch. Sind nur Jahresintervallen möglich, müsste er einen Kredit mit einer Laufzeit von 84 Monaten beantragen und höhere Kosten in Kauf nehmen. Sind Monatsintervalle möglich, könnte er die Laufzeit punktgenau auf seine wirtschaftliche Leistungsfähigkeit abstellen.

Kostenlose Sondertilgungen, vorzeitige Gesamtrückzahlungen ohne das Erfordernis einer Vorfälligkeitsentschädigung und Ratenanpassungen sowie Ratenpausen sind die wesentlichen Merkmale, die einen Kredit während der Laufzeit flexibel machen.

Kostenlose Sondertilgungen sind heute eigentlich Standard. Der Umfang ist aber unterschiedlich. In der Regel kann einmal jährlich ein bestimmter Prozentsatz des Restsaldos kostenlos getilgt werden.

Je großzügiger die Bank verfährt, desto besser. Einige Banken räumen den Kreditnehmern das Recht kostenloser Komplettablösungen ein. Solche Kredite eignen sich besonders für die Finanzierung von Fahrzeugen.

Für Ratenpausen und Ratenanpassungen bieten Banken unterschiedliche Lösungen an. Einige Banken erlauben Ratenpausen von vornherein. Der Umfang steht im Vertrag beispielsweise eine Ratenpause einmal jährlich.

Andere Kreditinstitute bieten individuelle Lösungen auf dem Verhandlungsweg an, wenn ein Kreditnehmer in eine finanzielle Schieflage gerät. In diesen Fällen ist es mit der Flexibilität bei Ratenpausen und Ratenanpassungen nicht allzu weit her.

Flexibilität und Zinsangebot stehen in einem Spannungsverhältnis zueinander. Gewährt die Bank kostenlose vorzeitige Gesamttilgungen, können der Bank Verluste entstehen. Diese Gefahr von Verlusten gleichen manche Banken aus, indem sie stillschweigend etwas höhere Zinsen anbieten.

In der Regel ist es vernünftig, diesen möglichen, kleinen Zinsnachteil in Kauf zu nehmen. Wer aber von vornherein sicher ist, dass er einen Kredit weder ganz noch teilweise vorzeitig ablösen möchte, für den spielt nur der günstige Zinssatz nicht aber die Flexibilität in Bezug auf eine vorzeitige Tilgung eine Rolle.

Schließlich sollte ein weiterer Punkt niemals übersehen werden. Prüfen Sie immer anhand des „Preis- und Leistungsverzeichnisses“ ob für bestimmte Nebenleistungen Gebühren anfallen. Solche Kosten werden manchmal erhoben, obwohl sonst Vorfälligkeitsentschädigungen für vorzeitige Kreditablösungen nicht verlangt werden.

Zusätzliche Gebühren entstehen sehr oft, wenn Ratenpausen in Anspruch genommen werden. Viele Banken stellen aber auch Kosten in Rechnung beispielsweise für Änderungen des Zahlungsplans, Berechnung einer Ablösesumme, Veränderungen der Ratenfälligkeit oder für Zinsbestätigungen.

Unabhängiger Kreditvergleich: wo bekommt man den besten Kredit?

Fachzeitschriften und Verbraucherverbände empfehlen einen Kreditvergleich vor jeder Kreditaufnahme. Am einfachsten geschieht dies, wenn Sie bei einem der marktführenden unabhängigen Kreditvergleichsrechner eine Kreditanfrage stellen.

Nach Absendung der Anfrage erhalten Sie sehr zeitnah ein oder mehrere Kreditangebote, nachdem der Kreditrechner auf der Grundlage Ihrer Angaben im Hintergrund einen Kreditvergleich durchgeführt hat.

Alle Kreditvergleichsportale arbeiten schufaneutral, kostenfrei und legen die Kreditvorschläge unverbindlich vor.

Um die besten Ergebnisse aus einem Kreditvergleich herauszuholen, sollten ein paar Punkte beachtet werden:

Lassen Sie sich bei der Prüfung Zeit. Übereiltes Handeln ist bei einer Kreditaufnahme ein häufiger Grund für Fehlgriffe. Banken halten sich an ein einmal erteiltes Angebot in der Regel einige Zeit gebunden.

Schlafen Sie eine Nacht darüber, bevor Sie eine endgültige Entscheidung getroffen haben.

Alle marktführenden, unabhängigen Kreditvergleichsportale bieten eine kostenlose Kundenberatung per Telefon an.

Nutzen Sie diesen Service, selbst wenn nur geringe Unklarheiten bestehen. Die kostenlose Beratung unseres Kooperationspartners ist unter der Tel.-Nr. 06221 796 172 16 zu erreichen.