"Einfacher Online-Ratenkredit", damit wirbt 1822direkt auf ihrer Produktseite. Gleich darunter sieht man: "ab 4,99 % Zinsen". In diesem Beitrag untersuchen wir die Einzelheiten und berücksichtigen dabei auch Kundenberichte zu 1822direkt Kredit Erfahrungen.
1822direkt ist die Internet-Vertriebsgesellschaft der Frankfurter Sparkasse, einem traditionsreichen Geldhaus, welches seine Wurzeln bis zum 12. Juni 1822 zurückverfolgen kann.
Die Direktbank bietet ein breites Produktportfolio zu dem Fonds, Tagesgeld, Girokonten, Wertpapierdepots und Baufinanzierungen gehören.
Zum Portfolio gehören außerdem Ratenkredite, die auch für Autokäufe genutzt werden können.
1822direkt Kredit: Kurzbewertung
Gesamtnote:
Zinsangebot
Günstige Zinssätze für Kreditkunden mit
durchschnittlicher Bonität.
Aber komplizierte Zinsstaffel.
Flexibilität
Großzügiges kostenloses Sondertilgungsrecht. Vorzeitige Gesamttilgung ist kostenpflichtig.
Auszahlung
Herkömmlicher sowie digitaler Kreditabschluss ist möglich.
Kein Kontoblick mit Sofortauszahlung.
Die effektiven Jahreszinsen werden nach Laufzeiten gestaffelt. Sie sind am günstigsten, wenn Laufzeiten zwischen 60 Monaten und 84 Monaten gewählt werden.
Videoident, Unterlagenupload und elektronische Unterschrift sind möglich. Dadurch kann der Kreditabschluss beschleunigt werden.
Bei herkömmlichen Abschlüssen, wo die Unterlagen ausgedruckt, unterschrieben und versandt werden müssen, dauert die Kreditauszahlung in der Regel wenigstens eine Woche.
Die Gesamtnote setzt sich so zusammen:
- Zinsangebot: 60 % der Gesamtnote.
- Flexibilität: 30 % der Gesamtnote.
- Auszahlung 10 % der Gesamtnote.
Selbst wenn die Kreditkonditionen partiell günstig erscheinen, bedeutet dies nicht, dass Sie bei der Konkurrenz nicht noch bessere Konditionen erhalten können.
Vergleichen heißt Kreditkosten sparen. Zum Kreditvergleich gelangen Sie hier.
Der Vergleich unseres Kooperationspartners unterbreitet Kreditvorschläge kostenlos und unverbindlich. Das Portal arbeitet schufaneutral. Ihre Bonität wird durch die zur Vorbereitung der Kreditvorschläge eingeholten Konditionenanfragen bei der SCHUFA in keiner Weise verändert.
1822direkt Kreditkonditionen im Überblick
Die nachfolgende Tabelle zeigt die Konditionen im Januar 2023. Zwischen Website und Kreditvergleichen kann es geringe Unterschiede geben.
Merkmal | Kondition |
|---|---|
Nettodarlehensbetrag | 2.500 € bis 50.000 € |
Laufzeiten | 12 Monate bis 120 Monate |
Effektiver Jahreszinssatz | 4,99 % bis 9,99 % |
Sollzinssatz (gebunden) | 4,88 % bis 9,56 % |
Repräsentatives Beispiel:
Bei einem Nettodarlehensbetrag in Höhe von 15.000 € und einer Laufzeit von 84 Monaten erhalten 2/3 aller Kunden folgende Konditionen:
Effektiver Jahreszins: 5,99 %, gebundener Sollzinssatz: 5,83 % pro Jahr, 83 Monatsraten zu 219,10 €, eine Schlussrate zu 210,12 €, Gesamtbetrag: 18.395,42 €.
Die angebotenen Zinssätze sind bonitätsabhängig.
Der Minimalzins ist laufzeitabhängig. Die nachfolgende Tabelle informiert über die gegenwärtigen Minimalzinsen:
Laufzeit | Effektivzins |
|---|---|
12 bis 48 Monate | 6,99 % - 9,99 % |
60 bis 84 Monate | 4,99 % - 8,99 % |
96 Monate bis 120 Monate | 5,99 % - 9,99 % |
Am häufigsten werden Kredite mit einer Laufzeit zwischen 60 Monaten und 84 Monaten nachgefragt. Dabei fällt auch der geringste Minimalzins an. Dieses Laufzeitsegment wollen wir näher untersuchen:
Kreditnehmer mit der besten Bonität (ca. 3 % bis 5 % aller Kreditinteressenten) werden wohl den Mindestzinssatz in Höhe von 4,99 % erhalten. Dieser Zinssatz ist relativ hoch. Im Januar 2023 bieten noch viele Banken Minimalzinssätze um 2 %. Beispiele sind die Norisbank (2,29 %) und die Postbank (2,75 %).
Kreditnehmer mit guter Bonität (ungefähr 20 % aller Antragsteller) werden einen Zinssatz erhalten, der um 5,5 % liegt. In dieser Kategorie können etliche Banken mithalten, etwa die oben genannten Banken sowie die Oyak Anker Bank oder die HypoVereinsbank.
Kreditnehmer mit mittlerer Bonität (2/3 Bonität, ca. 40 % aller Kreditnehmer) werden den Zinssatz aus dem repräsentativen Beispiel erhalten oder leicht darüber. Für Laufzeiten von 60 bis 84 Monaten beträgt dieser Zinssatz 5,99 % effektiv. Er gehört derzeitig zu den günstigsten 2/3 Zinsen und wird nur von wenigen anderen Banken unterboten, z.B. von der HypoVereinsbank.
Kreditnehmer mit schlechterer Bonität als 2/3 aller Kunden (ungefähr 25 % aller Kreditnehmer) erhalten je nach Einstufung der Bonität einen Zinssatz der höher als der Zinssatz aus dem repräsentativen Beispiel liegt und bis zum maximalen Zinssatz von 8,99 % reicht. Ob das günstig ist, hängt davon ab, wie streng die Bonitätsmaßstäbe der Bank sind.
Die Angaben zu den möglichen Zinsangeboten bei einer bestimmten Bonität können nur Schätzungen sein. Dies gilt vor allem für die Zinssätze bei schlechterer Bonität.
Banken veröffentlichen ihre internen Vergaberichtlinien nicht. Deswegen ist die Grenzbonität, mit der die 1822direkt gerade noch Kredite vergibt, nicht bekannt.
Der Maximalzins bei der Deutschen Bank beträgt beispielsweise 11,49 %, bei der DSL Bank 14,50 % und bei auxmoney 19,99 %.
Kreditkunden mit einer schlechteren Bonität müssen bei diesen Banken nicht unbedingt einen höheren Zinssatz als bei der 1822direkt zahlen. Es ist jedoch wahrscheinlich, dass diese Banken noch Kredite an Personen vergeben, die bei vielen anderen Kreditinstituten wegen schlechter Bonität überhaupt keine Kredite mehr erhalten.
Wie hoch der Ihnen angebotene Zinssatz sein wird, können Sie im Vorhinein niemals exakt feststellen. Erforderlich ist die Einholung konkreter Kreditangebote.
Die Qualität eines Darlehens richtet sich nicht allein nach den Zinssätzen. Neben den Kosten, die ein Kreditnehmer für einen Kredit insgesamt aufbringen muss, spielt eine Rolle, wie flexibel das Angebot ist.
Flexibilität in der Rückzahlungsphase
Die Bank ist großzügig, wenn es um kostenlose Sonderzahlungen während der Rückführungsphase geht. Sondertilgungen sind bis zu 70 % des verbleibenden Nettokreditbetrages einmal jährlich kostenfrei.
Vorzeitige Gesamttilgungen hingegen lösen eine Vorfälligkeitsentschädigung aus. Die Vorfälligkeitsentschädigung wird aber nur auf den Betrag berechnet, der die 70 % des Restsaldos übersteigt.
Sie beträgt 1 % bei einer Restlaufzeit länger als ein Jahr, sonst nur 0,5 %.
Ratenpausen können vertraglich nicht vereinbart werden. Sie sind aber auf Anfrage möglich. Für Ratenreduzierungen wird eine Gebühr erhoben.
Mit dem 1822direkt Ratenkredit können bestehende Kredite anderer Banken umgeschuldet und abgelöst werden. Ist dies gewünscht, muss als Verwendungszweck „Ablösung anderer Kredite“ angegeben werden.
Die Bank bietet einen kostenlosen Umschuldungsservice an. Benötigt wird eine Restsaldobestätigung der anderen Bank, die zusammen mit den Vertragsunterlagen eingereicht werden muss. 1822direkt übernimmt dann die Kreditablösung zusammen mit der Kreditauszahlung.
Zusätzlich wird wahrscheinlich eine Ablösevollmacht erforderlich sein.
Kann ein bestehender Kredit aufgestockt werden? Die Bank verweist darauf, dass das durch ihren Kreditdienst jederzeit überprüft werden kann
Voraussetzung ist, dass die Bonität für die Krediterhöhung ausreicht.
Empfehlenswert ist, vor einer geplanten Kreditaufstockung den Kundendienst einzuschalten:
Telefon: 069 94170–0, Montag bis Freitag: 8:00 Uhr bis 20:00 Uhr, Samstag: 8:00 Uhr bis 16:00 Uhr.
Sind Sie noch nicht Kunde, ist der Service unter der folgenden Telefonnummer zu erreichen:
069 505093-0, Montag bis Freitag: 8:00 Uhr bis 20:00 Uhr, Samstag: 8:00 Uhr bis 16:00 Uhr.
Daneben steht noch ein Kontaktformular zur Verfügung oder Sie können chatten.
Sie können eine Restkreditversicherung („Kreditschutz“) abschließen. Der Abschluss ist optional und nicht Voraussetzung für die Kreditaufnahme.
Restkreditversicherungen verteuern einen Kredit erheblich, ohne einen wirklich umfassenden Versicherungsschutz zu bieten.
Deswegen sehen Verbraucherschützer solche Versicherungsprodukte in Verbindung mit Konsumentenkrediten sehr skeptisch. Unseres Erachtens ist ein Abschluss nicht empfehlenswert.
Fazit zu den Kreditkonditionen
Das Zinsangebot ist solide. Die Gleichbehandlung von Neukunden und Bestandskunden ist ein Pluspunkt.
Darüber hinaus ist die Flexibilität während der Rückführungsphase des Kredits überdurchschnittlich. Zwar ist eine kostenlose vorzeitige Komplettablösung nicht möglich, aber die Bank bietet großzügige Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung an.
Im Fall einer vorzeitigen Gesamttilgung muss eine Vorfälligkeitsentschädigung nur auf den Betrag entrichtet werden, der 70 % des Restkredits übersteigt. Dadurch wird eine vorzeitige Kreditablösung oder Umschuldung in einen anderen Kredit erleichtert.
Die wirtschaftlichen Nachteile durch die Vorfälligkeitsentschädigung auf nur 30 % des Restkredits sind verhältnismäßig gering.
Positiv ist ebenfalls das Angebot eines kostenlosen Umschuldungsservices. Allerdings muss sich der Kreditnehmer um die Restschuldbescheinigung bei der anderen Bank selbst kümmern. Einige Banken übernehmen diese Aufgabe ebenfalls für den Kunden.
1822direkt bietet auch einen zweckgebundenen Autokredit an. Allerdings ist der Ratenkredit zur Autofinanzierung ebenfalls geeignet. Insbesondere angesichts der recht guten Zinskonditionen für Laufzeiten von 60 und 84 Monaten trifft diese Aussage zu.
Ein weiterer Vorteil: Kreditnehmer müssen das Fahrzeug nicht sicherungsübereignen und können die Zulassungsbescheinigung Teil II behalten. Eine Verpflichtung, bestimmte Versicherungen abzuschließen, entfällt ebenfalls.
Antragsverfahren & Auszahlung
Sie müssen nur wenige Antragsvoraussetzungen erfüllen und auch nur wenige Unterlagen einreichen:
1822direkt weist ausdrücklich darauf hin, dass eine gute Bonität vorausgesetzt wird.
Selbstständige sind nicht antragsberechtigt.
Rentner und Pensionäre erhalten hingegen Kredite, sofern sie bei Laufzeitende nicht älter als 75 Jahre sind.
Sie starten die Kreditanfrage am besten, indem Sie im Ratenkreditrechner Kreditbetrag und Laufzeit einstellen. Danach erscheint eine Angabe zur monatlichen Kreditrate.
Die ausgewiesene monatliche Rate wird auf der Grundlage des Mindestzinssatzes errechnet und ist deshalb für rund 95 % aller Kreditinteressenten nicht maßgeblich. Nur ein sehr geringer Prozentsatz aller Antragsteller kann sich über den effektiven Mindestzinssatz freuen.
Erwarten Sie also eine deutlich höhere Kreditrate.
Nach einem Klick auf „Unverbindliches Angebot anfragen“ gelangen Sie zur Antragsstrecke. Nachdem Sie alle Angaben ausgefüllt und das Formular abgesandt haben, erhalten Sie ein vorläufiges Kreditangebot.
Grundlage des Angebots ist eine überschlägige Bonitätsprüfung unter Einbeziehung der Ergebnisse einer Konditionenanfrage bei der SCHUFA. Konditionenanfragen haben keine Auswirkungen auf die Bonität.
Sie müssen die Unterlagen ausdrucken, unterschreiben und mit der Post versenden oder im Internet hochladen. Sind Sie Neukunde, muss die Bank Ihre Identität feststellen.
Sie haben die Wahl zwischen einem PostIdentverfahren und einem Video-Chat.
Sobald der Bank die Unterlagen vollständig vorliegen, wird nach einer abschließenden Prüfung die Auszahlung des bewilligten Kreditbetrages veranlasst.
Es wird beim herkömmlichen Verfahren wenigstens eine Woche dauern, bis das Geld Ihrem Girokonto gutgeschrieben wird. Durch den digitalen Abschluss kann das beschleunigt werden.
Bedienungsfreundlichkeit der Webseite
Sobald Sie die Produktseite für den Online-Ratenkredit aufschlagen, haben Sie wesentliche Kreditmerkmale auf einen Blick.
Unter dem Kreditrechner werden alle Kreditmerkmale nochmals aufgelistet und anhand des repräsentativen Beispiels können Sie einschätzen, mit welchen Zinssatz Sie wahrscheinlich rechnen können.
Danach informiert die Bank verständlich über die einfachen Antragsvoraussetzungen. Ein kurzer FAQ Bereich beantwortet die wichtigsten Fragen.
Im Preisverzeichnis finden Sie einige Nebenkosten. Beispielsweise wird für eine Ratenreduzierung eine Gebühr in Höhe von 35 € erhoben. Die Identitätsprüfung per Post soll 10 € kosten.
1822direkt Preisverzeichnis für Kredite
Die Produktseite ist übersichtlich und einfach zu navigieren. Allerdings würde man sich einen etwas ausführlicheren FAQ Bereich wünschen. Beispielsweise werden Fragen zu Ratenpausen oder zur Kreditaufstockung nicht beantwortet.
1822direkt Kredit Erfahrungen
Im Februar 2021 wurde der Ratenkredit mit Laufzeiten von 36/60/84 Monaten der 1822direkt von der Wirtschaftswoche mit dem Gütesiegel „Top Ratenkredit“ bewertet. 19 Banken haben am Test teilgenommen.
Bei 1822direkt gibt es die Besonderheit, dass die Bank früher SWK Bank Kredite angeboten hat und ältere Kundenberichte deshalb nicht herangezogen werden können.
Bewertungen findet man in manchen Kreditvergleichen und auf unabhängigen Bewertungsportalen.
Beim Kreditvergleich Verivox kann man lesen, dass 94 % der Kreditnehmer einen erneuten Kredit wieder bei 1822direkt aufnehmen würden. Das ergibt sich aus 31 Bewertungen. Im Klartext heißt das, 29 von 31 Kunden sind gut zufrieden.
Das unabhängige Bewertungsportal Trustpilot.de vergibt den TrustScore 2.1 / 5. Dieser Wert bedeutet „mangelhaft“. Ausgewertet wurden auf der deutschen Seite 16 Erfahrungsberichte, die sich aber wesentlich auf andere Bankdienstleistungen beziehen.
Eigentlich sollte man annehmen, dass die Kundenberichte auf unabhängigen Bewertungsportalen viel neutraler sind als auf Kreditvergleichsportalen. Kreditvergleiche haben nicht unbedingt ein Interesse daran, der Partnerbank eine schlechte Gesamtnote zu erteilen.
Bei Trustpilot kann man aber feststellen, dass das Portal überdurchschnittlich oft von Kunden genutzt wird, die aus unterschiedlichen Gründen mit der jeweiligen Bank unzufrieden sind, während zufriedene Kunden ihre Bewertungen eher auf den Plattformen der Vergleichsportale abgeben.
Zusammenfassend ergibt sich folgendes Bild:
In den Berichten klingt an, dass der Kundendienst bisweilen überfordert ist. Am Telefon gibt es Wartezeiten. Es wird Kritik an langer Bearbeitungszeit geäußert, weshalb der Eindruck entsteht, dass die Bank „mit der Technik hinterherhinkt“.
Erfahrungsberichte geben hilfreiche Aufschlüsse zur Qualität der Serviceleistungen bei der Kreditbearbeitung und über mögliche Problempunkte. Repräsentativ und objektiv sind sie allerdings nicht.
Ein Test der Kreditkonditionen hingegen sollte sich nach objektiven Kriterien richten.
1822 Kredit: Test der Konditionen im Überblick
Die positiven und negativen Seiten des Kreditangebots
Pro:
Contra:
Ergebnis:
Ob ein Zinsangebot attraktiv ist, ergibt sich auch aus einem Vergleich mit den von der Bundesbank in regelmäßigen Abständen veröffentlichten Durchschnittszinssätzen für neu verhandelte Kredite an private Haushalte.
Aus der letzten Veröffentlichung (Oktober 2022) ergibt sich ein Durchschnittszinssatz von 7,57 %.
Kunden mit normaler Bonität können demnach bei 1822direkt Kredite mit deutlich günstigeren Zinssätzen rechnen.
Das großzügige kostenlose Sondertilgungsrecht gibt Kunden zudem die Möglichkeit, die Zinskosten durch vorzeitige Tilgungungen zu reduzieren.
Ist der 1822direkt Kredit seriös? Trotz gelegentlicher Berichten über negative 1822direkt Kredit Erfahrungen lässt sich diese Frage ohne Vorbehalte bejahen. Allerdings sollte die Bank an der Verbesserung des Kundendienstes arbeiten.
Das Kreditangebot ist nicht nur seriös, teilweise ist es auch recht günstig. Dennoch empfiehlt es sich, eine Kreditanfrage nicht gleich über die Webseite der Bank zu stellen, sondern zuerst unverbindlich Kredite zu vergleichen.