In diesem Beitrag geht es um die Sigma Kreditbank, die ausschließlich einen Spezialkredit anbietet: Einen Kredit ohne SCHUFA für Privatpersonen in Deutschland.
Wir bewerten die Konditionen und beantworten die Fragen, ob das Angebot seriös ist und für wen es sich eignet.
Im Rahmen des Tests werden Berichte zu Sigma Kreditbank Erfahrungen einbezogen.
Die Bank hat ihren Sitz in Liechtenstein, ist dort als Kreditbank zugelassen und unterliegt der Liechtensteiner Finanzaufsicht. Die Geschäftstätigkeit in Deutschland geschieht im Einvernehmen mit der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin).
Kreditinteressenten können schufafreie Kredite entweder mit einem Kreditvermittler abschließen, oder direkt bei der Sigma Bank, dort aber nur online über ein auf der Webseite der Bank zur Verfügung gestelltes Antragsformular.
Hauptsächlich wird der Kredit ohne SCHUFA unter Vermittlung von Kreditbrokern abgeschlossen. So gut wie alle Darlehensvermittler arbeiten mit der Sigma Bank zusammen.
Und bei all diesen Finanzdienstleistern erhalten Sie dieselben Kreditkonditionen. Es gibt keine Unterschiede.
Allerdings berechnen manche Kreditvermittler eine zusätzliche Provision, deren Höhe in einem gesonderten Provisionsvertrag festgelegt wird.
Die Konditionen sind bei schufafreien Krediten klar strukturiert:
Achten Sie bei einem Abschluss über einen Kreditvermittler darauf, dass keine Vorkosten anfallen und das Kreditangebot unverbindlich unterbreitet wird.
Lehnen Sie Hausbesuche vor Abschluss des schufafreien Kredits ab, vor allem wenn diese Beratungen vor Ort mit zusätzlichen Kosten oder Aufwandsentschädigungen verbunden sind.
Diese Kreditvermittler können wir empfehlen:
Die Empfehlung für Maxda gilt eingeschränkt. Der wohl bekannteste deutsche Kreditvermittler gilt als Marktführer bei Krediten ohne SCHUFA. Allerdings werden Hausbesuche angeboten, für die Kosten anfallen können.
Gegen die Inanspruchnahme des Kreditvermittlers Maxda ist nichts einzuwenden. Wir empfehlen aber, Hausbesuche kategorisch abzulehnen. Eine vor Ort Beratung im Rahmen des Abschlusses von schufafreien Krediten ist niemals erforderlich.
Welche Konditionen bietet der Sigma Kredit?
Die Konditionen für die einzelnen Kreditvarianten ergeben sich aus der nachfolgenden Tabelle:
Konditionen | Kredit 1 | Kredit 2 | Kredit 3 |
|---|---|---|---|
Kreditbetrag | 3.500 € | 5.000 € | 7.500 € |
Laufzeit | Bis 42 Monate | Bis 42 Monate | Bis 42 Monate |
Raten | 40 Raten | 40 Raten | 40 Raten |
Ratenhöhe | 108,95 € | 155,65 € | 233,50 € |
Sollzins | 12,72 % | 12,72 % | 12,73 % |
Effektivzins | 13,49 % | 13,49 % | 13,50 % |
Gesamt | 4358,00 € | 6226,00 € | 9340,00 € |
Die Ratenzahlung beginnt mit dem auf die Kreditbewilligung folgenden übernächsten Monat. Deswegen kann die Laufzeit bis zu 42 Monate betragen.
Der Kredit wird auf das in der Kreditanfrage angegebene Konto ausgezahlt. Barauszahlungen sind nicht möglich.
Vorzeitige Sondertilgungen und vorzeitige Gesamtablösungen sind jederzeit kostenlos möglich. Insoweit ist der Sigma Kredit ohne SCHUFA flexibel.
Was ist die Besonderheit des Kredits ohne SCHUFA von der Sigma Bank?
Abgesehen von den genau strukturierten Kreditmerkmalen gibt es eine Besonderheit bei der Bonitätsprüfung.
Die Sigma Bank verzichtet auf die Einschaltung der SCHUFA und anderer Wirtschaftsauskunfteien vor der Kreditvergabe und meldet einen bewilligten Kredit weder bei der SCHUFA noch bei ähnlichen Institutionen an.
Wirtschaftsauskunfteien erfahren nur etwas von der Kreditvergabe, wenn Kreditnehmer sich nicht an die Rückzahlungsvereinbarungen halten.
Bei Zahlungsverzug geht das Kreditinstitut ziemlich drastisch vor und es kommt schnell zu Zwangsvollstreckungsmaßnahmen. Die mit einem Zahlungsverzug verbundenen Vorgänge werden der SCHUFA gemeldet.
Dass die SCHUFA außen vor bleibt, bedeutet nicht den Verzicht auf eine Bonitätsprüfung. Im Gegenteil: Sie fällt relativ streng aus, wie wir in den nächsten Kapiteln darstellen werden.
Unter welchen Voraussetzungen wird der Sigma Kredit vergeben?
Die Vergabevoraussetzungen unterscheiden sich auf den ersten Blick nicht von denen anderer Kredite. Es gibt aber einige wenige Besonderheiten:
- Antragsteller müssen über einen ständigen Wohnsitz in Deutschland verfügen.
- Vergeben werden Kredite an Personen, die zwischen 18 und 60 Jahre (manchmal auch 58 oder 62 Jahre) alt sind.
- Antragsberechtigt sind ausschließlich Angestellte, Arbeiter oder Beamte.
- Das Beschäftigungsverhältnis muss seit 12 Monaten (3.500 €), 36 Monaten (5.000 €) bzw. 48 Monaten (7.500 €) bestanden haben.
- Das Arbeitsverhältnis darf weder befristet sein, noch reicht ein Probearbeitsverhältnis aus.
- Es dürfen keine Gehaltsabtretungen oder Pfändungen vorliegen.
- Erforderlich ist ein Girokonto bei einer deutschen Bank (keine Barauszahlung!).
- Harte SCHUFA Eintragungen, die in amtlichen Verzeichnissen zu finden sind, wie Vermögensauskunft (früher eidesstattliche Versicherung), Haftbefehl oder Insolvenz, schließen eine Kreditvergabe aus.
- Gemeinschaftsanträge sind nicht möglich.
- Abgesehen von Lohnabtretungen (und eventuell Lebensversicherungen) werden keine Sicherheiten akzeptiert.
Die Bank prüft amtliche Verzeichnisse wie Schuldnerregister bei Amtsgerichten. Auf diese Weise können sogenannte harte Negativmerkmale leicht festgestellt werden. Lediglich die SCHUFA und andere Wirtschaftsauskunfteien werden nicht eingeschaltet.
Die Angaben des Höchstalters sind nicht einheitlich. Manche Kreditvermittler geben das Höchstalter mit 58 Jahren an, andere mit 60 oder 62 Jahren.
Ein entscheidendes Kriterium im Rahmen der Bonitätsprüfung ist die Höhe des monatlichen Nettoeinkommens. Der von uns unter anderem
empfohlene Kreditvermittler Creditolo
listet auf der Produktseite genau auf, wie hoch das Nettoeinkommen sein muss. Hier ist ein Screenshot:
Erforderliches Nettoeinkommen beim Kredit ohne SCHUFA
Zum Beleg der Einkommensverhältnisse benötigt die Sigma Bank einige Unterlagen:
- Die letzten beiden Gehaltsabrechnungen mit den dazu passenden Kontoauszügen. Der Gehaltseingang und der Kontoinhaber müssen sich aus den Auszügen ergeben.
- Kopie der Kontokarte
- Eine Kopie vom Personalausweis oder Reisepass.
- Lohnsteuerbescheinigung oder Dezember Lohnabrechnung in Kopie.
Einen Personalausweis oder einen Pass benötigen Sie später auch zur Prüfung Ihrer Identität, sofern Sie bei der Sigma Bank Neukunde sind.
Wie wird der Sigma Bank Kredit beantragt?
Stellen Sie die Kreditanfrage bei einem Kreditvermittler, dann können Sie den von diesen Finanzdienstleistern zur Verfügung gestellten Kreditantrag nutzen. Nach Eingang wird der Kreditvermittler alle Unterlagen auf Vollständigkeit prüfen und dann an die Sigma Bank weiterleiten.
Den Kreditvertrag schließen Sie mit der Bank. Diese veranlasst die Auszahlung.
Alternativ können Sie die Kreditanfrage mit dem auf der Webseite der Bank zur Verfügung gestellten Formular starten. Hier ein Auszug des Formulars.
Screenshot der Sigma Bank Kreditanfrage
Rufen Sie das Formular auf und füllen es aus. Sie können das Formular speichern oder ausdrucken. Der ausgefüllte Kreditantrag zusammen mit den erforderlichen Unterlagen muss per Post an die Bank verschickt werden. Außerdem ist ein PostIdentverfahren erforderlich, sofern Sie Neukunde sind.
Die Bank prüft den Antrag und sendet Ihnen den Kreditvertrag, den Sie unterschreiben und an die Bank zurücksenden müssen. Sobald die Bank den unterschriebenen Kreditvertrag erhalten hat, wird der bewilligte Betrag ausgezahlt.
Nach Aussage der Bank soll die Abwicklung vom Antrag bis zur Auszahlung maximal fünf Tage dauern. Die Auszahlungsdauer hängt also davon ab, wie schnell Sie den unterschriebenen Kreditvertrag an die Bank zurücksenden.
Das Kreditinstitut verfügt über einen Kundenservice, der telefonisch und per E-Mail zu erreichen ist. Sie können sich vor einem Kreditantrag beraten lassen oder den Kundenservice bei Fragen zu einem laufenden Kredit ohne SCHUFA in Anspruch nehmen:
Telefon: 00423 239 03 39, Montag bis Freitag von 9:00 Uhr bis 11:30 Uhr und von 13:00 Uhr bis 16:00 Uhr.
E-Mail für Kreditinteressenten oder für Fragen zur Kreditaufstockung: kreditantrag@sigma.li.
E-Mail bei Fragen zu bestehenden Darlehen: info@sigma.li.
Entscheiden Sie sich für eine Kreditanfrage direkt bei der Sigma Bank, ist das Antragsverfahren relativ kompliziert und recht zeitaufwendig.
Schneller soll es gehen, wenn Sie die Anfrage beim von uns empfohlenen Kreditvermittler Creditolo einreichen. Der Kredit kann dann mit Online Ident beantragt werden, sodass das umständliche PostIdentverfahren entfällt. Zudem sind die Antragsprozesse automatisiert.
Kann man den Sigma Kreditbank Kredit aufstocken?
Mehrere Kredite nebeneinander werden nicht bewilligt. Ein Sigma Kredit kann aber aufgestockt werden. Allerdings gibt es auch hierfür klar umrissene Voraussetzungen:
Zunächst müssen alle Voraussetzungen noch vorliegen, die für die ursprüngliche Kreditaufnahme gelten.
Zusätzlich gibt es Anforderungen an den Restbetrag:
Ursprünglicher Kredit | Restbetrag |
|---|---|
3.500 € | Höchstens 1.500 € |
5.000 € | Höchstens 2.500 € |
7.500 € | Höchstens 3.500 € |
Bestandskunden kommt die Bank bei der Mindestbeschäftigungsdauer entgegen. Die Tabelle zeigt, wie lange ein Antragsteller beim gegenwärtigen Arbeitgeber beschäftigt sein muss, wenn eine Krediterhöhung beantragt wird.
Kreditbetrag | Beschäftigungsdauer |
|---|---|
3.500 € | 4 Monate |
5.000 € | 7 Monate |
7.500 € | 12 Monate |
Diese Daten gelten ebenso, wenn ein Folgekredit beantragt wird.
Voraussetzung für eine Krediterhöhung sowie für einen Folgekredit ist die störungsfreie Erfüllung der Rückzahlungsverpflichtungen.
Die Aufstockung bestehender Kredite bedeutet immer, dass ein neuer Kredit abgeschlossen wird, mit dem der bestehende Restkredit abgelöst wird. Der verbleibende Betrag wird danach ausgezahlt. Beim Sigma Kredit ohne SCHUFA ist dies nicht anders.
Vor Abschluss dieses neuen Kredits wird eine erneute Bonitätsprüfung durchgeführt. Die Sigma Bank benötigt deshalb die gleichen Unterlagen, die für die Beantragung des ursprünglichen Kredits vorgelegt werden müssen.
Zudem wird die Bank sich zusätzlich darüber informieren, ob in amtlichen Verzeichnissen Eintragungen vorliegen, die auf harte negative Eintragungen bei Wirtschaftsauskunfteien hindeuten. Auskünfte bei der SCHUFA selbst oder bei anderen Wirtschaftsauskunfteien werden hingegen nicht eingeholt.
Für welche Lebenssituationen eignet sich der Sigma Kredit?
In manchen Beiträgen findet man auch den Hinweis, der Sigma Kredit sei etwas für Personen, die die Kreditaufnahme „geheim“ halten wollen. Früher mochte das zutreffen, denn der Kreditbetrag konnte postbar ausgezahlt werden.
Heute ist dies nicht mehr der Fall.
Der Kreditbetrag wird überwiesen und die Kreditaufnahme kann deshalb beispielsweise von zukünftigen Kreditgebern nachvollzogen werden, sofern ein weiteres Darlehen zeitnah aufgenommen werden soll.
Die Raten werden zwar nicht abgebucht, sollen aber per Überweisung oder am besten mit einem Dauerauftrag gezahlt werden.
Nochmals der Hinweis:
Die Sigma Bank ist der einzige Ausgeber von Krediten ohne SCHUFA in Deutschland. Es gibt keine anderen Kreditgeber. Das bedeutet, Darlehen werden nur zu den Voraussetzungen der Sigma Bank angeboten. Insbesondere gilt dies für die Anforderungen an das Nettoeinkommen.
Finanzdienstleister, die anderes versprechen, sind nicht seriös. Außerdem sollten Kreditnehmer niemals in Vorleistung treten. Seriöse Anbieter erheben Provisionen erst, nachdem der Kreditvertrag zustande gekommen ist.
Was tun, wenn ein Sigma Bank Kredit abgelehnt wird?
Verfügen Antragsteller über harte Negativmerkmale, wird keine Bank ein Darlehen vergeben. In diesem Fall gibt es bei einer Kreditablehnung durch die Sigma Bank keine Alternativen.
Zunächst müssen die harten Negativmerkmale verschwinden. Das bedeutet: Die den Negativmerkmalen zugrunde liegende offene Forderung muss beglichen und mit Einverständnis des Gläubigers aus den amtlichen Verzeichnissen entfernt werden.
Häufig führen aber andere Gründe zur Ablehnung eines Sigma Bank Kredits ohne SCHUFA. So wird beispielsweise das erforderliche Mindesteinkommen nicht erreicht oder der Anbieter ist noch nicht lange genug beim gegenwärtigen Arbeitgeber beschäftigt.
In diesen Fällen gibt es auch bei Negativeintragungen manchmal Alternativen. Die Negativmerkmale müssen aber geringfügig oder seit sechs Monaten mit einem Erledigungsvermerk versehen sein.
Einige Banken stellen nicht so hohe Anforderungen an das Mindesteinkommen wie die Sigma Bank. Zudem akzeptieren fast alle Banken einen zweiten Kreditnehmer, durch den eine Kreditaufnahme ermöglicht werden kann.
Haben Sie einen Kreditvermittler wie
unsere Empfehlungen Bon-Kredit und Creditolo
eingeschaltet, dann werden andere Kreditvarianten automatisch mit geprüft, sofern Sie das Einverständnis zur Einholung einer SCHUFA Auskunft geben.
Da Kreditvermittler auf Darlehen für Kunden mit Bonitätsproblemen spezialisiert sind, können Chancen auf einen normalen Ratenkredit bestehen. Manchmal kann der
weiterhelfen.
Nach Ablehnung eines schufafreien Kredits können Sie darüber hinaus einen Kreditmarktplatz einschalten und sich mehrere Kreditvorschläge vorlegen zu lassen.
Dieser Weg ist aber nur empfehlenswert, wenn die Ablehnung des Kredits ohne SCHUFA wegen zu geringen Einkommens oder zu kurzer Beschäftigungsdauer erfolgt ist.
Ist die Sigma Kreditbank seriös?
Das Kreditangebot der Sigma Bank ist so transparent wie bei kaum einer anderen Bank. Zinssätze, Raten und Laufzeiten stehen von vornherein fest.
Potenzielle Kunden wissen bereits vor einer Kreditanfrage genau, welche Belastungen auf sie zukommen, wenn der Kredit bewilligt wird.
Die Bank unterliegt der Liechtensteiner Bankenaufsicht und erfüllt alle in Europa und Deutschland geltenden rechtlichen Voraussetzungen. Deswegen hat die Bundesanstalt für Finanzwesen (BAFIN) die Kreditvergabe durch die Sigma Bank in Deutschland akzeptiert.
Der Datenschutz wird eingehalten. Die Webseite verfügt über eine umfangreiche Datenschutzerklärung, in der alle wesentlichen Informationen enthalten sind.
Fazit: Die Sigma Kreditbank ist seriös. Die Zinskosten werden von vornherein offengelegt. Es gibt keine versteckten Kosten und auch keinen Missbrauch von persönlichen Daten.
Sigma Kreditbank Erfahrungen
Direkt zur Sigma Bank liegen, soweit wir feststellen konnten, keine echten, auswertbaren Erfahrungsberichte vor. Allerdings gibt es Berichte zu Sigma Kreditbank Erfahrungen von Kunden, die einen schufafreien Kredit bei einem Kreditvermittler beantragt haben.
Kunden bewerten in diesen Fällen häufig nicht nur den Service der Kreditvermittler, sondern auch die Qualität der vermittelten Bank.
Schwerpunktmäßig haben wir Meinungen von Creditolo-Kunden ausgewertet. Die Erfahrungen mit der Sigma Bank werden durchweg als positiv geschildert.
Hervorgehoben werden vor allem Transparenz des Kreditangebots und Schnelligkeit der Auszahlung. In den meisten Fällen ist die Bank tatsächlich in der Lage, die Kreditvergabe innerhalb der angegebenen Zeitspanne von fünf Tagen abzuwickeln.
Dazu hat sicher auch beigetragen, dass das aufwändige PostIdentverfahren durch Videoident ersetzt werden kann, wenn die Kreditanfrage bei Creditolo gestellt wird.
Nur in sehr wenigen Fällen ist von Verzögerungen die Rede. Einige Kunden berichten, dass sie zehn Tage und länger auf den Eingang des Kreditbetrags haben warten müssen.
Manchmal haben sich Kunden während des Antragsverfahrens direkt an den Service der Sigma Bank gewandt.
Dabei haben einige Kunden festgestellt, dass die Bank telefonisch nicht immer erreichbar ist. Die sehr eingeschränkten Servicezeiten können ein Grund dafür sein. Die Bank ist praktisch nur während der Kernarbeitszeit telefonisch erreichbar.
Sigma Kredit: Bewertung im Überblick
Pro:
ConTRA:
Fazit zum Sigma Kredit:
Das Kreditangebot richtet sich in erster Linie an Kreditinteressenten, die zwar solvent sind, aber die wegen negativer SCHUFA Einträge aus der Vergangenheit keinen Kredit von einer deutschen Bank erhalten.
Handelt es sich um keine harten SCHUFA-Eintragungen wegen einer geleisteten Vermögensauskunft (eidesstattlichen Versicherung), Insolvenz oder Haftbefehl und erreicht die Beschäftigungsdauer beim gegenwärtigen Arbeitgeber aus, steht einer Kreditvergabe nichts mehr im Wege.
Die Zinssätze erscheinen hoch. Allerdings muss berücksichtigt werden, dass die Sigma Kreditbank auf SCHUFA Auskünfte und damit auf eine Prüfung der Ausfallwahrscheinlichkeit verzichtet.
Zudem richtet sich das Kreditangebot an Kunden, die Probleme mit den Scorewerten haben und womöglich woanders überhaupt kein Darlehen bekommen.
Kredite in schwierigen Fällen, auch Kredite trotz negativer SCHUFA genannt, werden in geringem Umfang, etwa bei erledigten Negativmerkmalen, auch von anderen Finanzdienstleistern vergeben. Die effektiven Jahreszinssätze sind dann aber ähnlich hoch wie beim Kredit ohne SCHUFA und können manchmal deutlich über 10 % liegen.