Sie planen, ein Auto herstellerunabhängig zu finanzieren und beim Kauf als Barzahler Rabatte auszuhandeln?

Der SWK Bank Autokredit zu einem effektiven Jahreszins von 4,29 % könnte die richtige Lösung für Sie sein. 

Informieren Sie sich hier schnell und gründlich über Details, Stärken und Schwächen des Angebots sowie darüber, was einzelne Kunden über ihre persönliche SWK Bank Autokredit Erfahrung berichten.

Die SWK Bank stellt ihren Kunden drei verschiedene Wege zur Verfügung, ein Kraftfahrzeug zu finanzieren:

  • Einen normalen Allzweckkredit ohne Zweckbindung (SWK-Sofortkredit).
  • Einen herkömmlichen zweckgebundenen Ratenkredit (Klassik-Autokredit).
  • Einem Ballonkredit (Smart-Autokredit).

Eine Bewertung des SWK Sofortkredits ohne Zweckbindung finden Sie in einem gesonderten Beitrag. 

Hier geht es um die zweckgebundenen Autofinanzierungen, für die nach Aussage der Bank besonders günstige Zinsen angeboten werden.

Klassik-Autokredit: Bewertung im Überblick


Gesamtnote

4.6 / 5

Zinsangebot

Günstiger Einheitszinssatz von 4,29 % bei ausreichender Bonität.

Flexibilität

Sondertilgungen sind kostenlos, vorzeitige Gesamttilgung nicht.

Auto muss zur Sicherung übereignet werden.

Auszahlung

Die Auszahlung kann relativ schnell erfolgen, sofern der Abschluss digital durchgeführt wird.

Wer die günstigen Zinssätze des zweckgebundenen Autokredits in Anspruch nehmen will, der muss eine Reihe von Unterlagen einreichen und einen Sicherungsübereignungsvertrag unterschreiben. Dadurch wird die Flexibilität eingeschränkt.

Smart-Autokredit: Bewertung im Überblick


Gesamtnote:

4.45 / 5

Zinsangebot

Ebenso wie beim Klassik-Kredit:


4,29 % effektiver Jahreszinssatz.

Flexibilität

Sondertilgungen kostenlos, Gesamtablösung nicht. Keine 3-Wege-Finanzierung.

Auszahlung

Ein digitaler Abschluss ermöglicht eine zügige Auszahlung des Kredits.

Fazit für beide Kredite:


Die Bewertung des Zinsangebots fließt mit 60 %, die Flexibilität mit 30 % und die Auszahlung nebst Einfachheit der Kreditanfrage mit 10 % in die Gesamtnote ein.


Das Zinsangebot gehört derzeitig zu den besten auf dem Markt. Die Gesamtbewertung fällt dennoch etwas schlechter aus, als bei einigen Konkurrenzangeboten.


Dies liegt unter anderem daran, dass eine Sicherungsübereignung mit vielen Unterlagen erforderlich ist und vor allem, dass eine vorzeitige kostenlose Totalablösung nicht geboten wird.

Ob es in Ihrem konkreten Fall günstigere Autokreditangebote gibt, können Sie bequem in wenigen Minuten mit einem Autokredit-Vergleich herausfinden.

Die Nutzung des Vergleichs ist schufaneutral. Sie hat keine Auswirkungen auf Ihre Bonität. Kreditvorschläge werden kostenlos und unverbindlich vorgelegt.

Klassik-Kredit oder Smart-Kredit?

Die Produktseite kommuniziert zunächst für beide Varianten die gleichen Kreditmerkmale:

Merkmal

Wert

Nettodarlehensbetrag

5.000 € bis 50.000 €

Laufzeit

24 Monate bis 84 Monate

Sollzins

4,21 %

Effektiver Jahreszins

4,29 %

Repräsentatives Beispiel für einen Kredit über 10.000 € mit einer Laufzeit von 60 Monaten:

2/3 aller Kunden erhalten einen effektiven Jahreszins in Höhe von 4,29 % (59 monatliche Raten zu 185,10 €, die letzte Rate zu 183,41 €, gebundener Sollzins 4,21 %, Gesamtzinsen 1.104,31 €, Gesamtbetrag: 11.104,31 €).

Das von der Bank angegebene repräsentative Beispiel kann natürlich nur für den Klassik-Kredit gelten.

Der Smart-Kredit hat günstigere monatliche Raten, aber der entscheidende Unterschied beider Kreditvarianten besteht letztendlich in dem Betrag der Gesamtzinsen und damit im Gesamtbetrag.

Zwei Screenshots verdeutlichen dies. In beiden Fällen beträgt der Nettodarlehensbetrag 20.000 €, die Laufzeit soll 60 Monate sein, eine Anzahlung wird nicht geleistet und beim Smart-Kredit beträgt die Schlussrate 40 %, also 8.000 €.

Dies sind die Konditionen für den Klassik-Kredit:

SWK Klassik Kredit

Die Konditionen des SWK Klassik-Kredits

Und hier die Konditionen für den Smart Kredit:

SWK Smart-Kredit

Die Konditionen des SWK Smart-Kredits

Weil ein Teil des Smart-Kredits erst am Ende der Laufzeit getilgt wird (in unserem Fall 40 %), sind die Monatsraten immer niedriger als bei einem Ratenkredit.

Die gesamte Zinsbelastung ist aber immer höher, weil während der Laufzeit nur ein Teil (in unserem Fall 60 %) der Kreditsumme getilgt wird. Die Zinsen für die Schlussrate werden also während der ganzen Laufzeit mitgeschleppt.

Unter wirtschaftlichen Gesichtspunkten ist der Smart-Kredit also nicht so smart, wie es auf den ersten Blick aussieht. Im Beispiel zahlen Sie für den Schlussratenkredit etwa 770 € mehr.

Darüberhinaus ist es möglich, dass die Schlussrate von 8.000 € weiterhin fremdfinanziert werden muss, was zusätzliche Kosten verursacht.

Klassik-Autokredit Konditionen: Test

Mit einem Zinssatz von 4,29 % gehört das Angebot der SWK Bank in die Spitzengruppe. Nur sehr wenige Angebote werden günstiger sein.

Allerdings gibt es einen Haken: Die Zinssätze sind nicht bonitätsabhängig. Auf den ersten Blick scheint das ein Vorteil zu sein. Bei genauerem Hinsehen ergibt sich jedoch ein differenzierteres Bild.

Die Festsetzung von Einheitszinssätzen orientiert sich in der Regel an einer bestimmten Grenzbonität. Alle Antragsteller, die diese Bonität erreichen, erhalten einen Kredit zum Einheitszinssatz. Das wirft die Frage auf:

Wer profitiert vom Einheitszinssatz beim SWK Autokredit?

1.

Erreicht ein Antragsteller genau die Grenzbonität, kann er von einem niedrigen Einheitszinssatz profitieren. Für ihn passt das Zinsangebot genau. Angebote anderer Banken werden kaum günstiger sein.

2.

Ist die Bonität besser, besteht eine große Wahrscheinlichkeit, dass ein bonitätsabhängiges Zinsangebot für ihn günstiger ist. Schließt er einen Kredit mit Einheitszins ab, verschenkt er womöglich seinen Bonitätsvorteil.

3.

Ist die Bonität niedriger als die Grenzbonität, wird entweder der Kreditantrag abgelehnt, oder der Antragsteller erhält ein Angebot mit höheren Zinssätzen. Die Frage ist dann ebenfalls, ob woanders bessere Zinsangebote möglich sind.

Der Klassik-Autokredit sieht keine vertraglich vereinbarten Ratenpausen vor. In Einzelfällen kann dies ein Problem sein, aber viel wichtiger als die Einräumung von Ratenpausen ist bei einem Autokredit eine kostenlose vorzeitige Tilgungsmöglichkeit.

Auf der Produktseite der Bank findet man keine Angaben darüber, inwieweit Sonderzahlungen bei Autokrediten kostenlos sind. Wir gehen davon aus, dass für Autokredite nichts anderes gilt als für die normalen Ratenkredite zur freien Verfügung.

Ist dies der Fall, können Sie Sonderzahlungen kostenlos leisten, solange noch sechs Monatsraten übrig bleiben. Bei vorzeitigen Komplettablösungen fallen die üblichen Vorfälligkeitsentschädigungen an.

Das bedeutet, Sie müssen 1 % (Restlaufzeit länger als ein Jahr) bzw. 0,5 % (kürzere Restlaufzeit) Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, zumindest auf den Betrag, der nicht mit kostenlosen Sonderzahlungen abgedeckt werden kann.

Die Möglichkeit einer vorzeitigen Gesamtablösung ohne Kosten ist bei Autofinanzierungen ein besonders wichtiger Punkt.

Häufig wird ein finanziertes Fahrzeug veräußert, noch bevor die Laufzeit der Finanzierung abgelaufen ist. In solchen Fällen muss ein durch eine Sicherungsübereignung gesichertes Darlehen abgelöst werden, damit das alte Fahrzeug verkauft werden kann.

Geht die Kreditablösung nur mit Vorfälligkeitsentschädigung, entstehen zusätzliche Kosten. In der Regel sind zusätzliche, unnötige finanzielle Belastungen in Verbindung mit der Anschaffung eines Kraftfahrzeugs nicht unbedingt erwünscht.

Fazit:

Die angebotenen Einheitszinssätze sind für Kunden günstig, deren Bonität mit der intern festgesetzten Grenzbonität für den Einheitszinssatz weitgehend übereinstimmt.

Ist die Bonität besser oder schlechter als die Grenzbonität, bieten andere Banken mit einiger Wahrscheinlichkeit günstigere Zinskonditionen.

Was die Flexibilität des Klassik-Autokredits angeht, sind die Konditionen Durchschnitt.

Ein Kreditvergleich gibt Ihnen einen Marktüberblick. Das eröffnet Ihnen die Möglichkeit, eine Autofinanzierung zu ähnlich günstigen Zinskonditionen aber mit kostenlosen Gesamttilgungen zu finden.

Machen Sie die Probe aufs Exempel.

Alternative Optionen bieten häufig beispielsweise die HypoVereinsbank, die Targobank oder die ING DiBa.

Achten Sie beim Vergleich nicht nur auf das Zinsangebot, sondern auch darauf, ob alle vorzeitigen Tilgungsmaßnahmen kostenlos möglich sind.

Smart-Kredit Konditionen: Test

Die SWK Bank ist eine der wenigen Direktbanken, die neben klassischen Autokrediten Ballonfinanzierungen anbieten.

Die Zinskonditionen entsprechen denen des Klassik-Kredits. Inwieweit beim Smart-Kredit Sondertilgungen mit und ohne Vorfälligkeitsentschädigungen möglich sind, gibt die Bank nicht an.

Wahrscheinlich gelten dieselben Regelungen, wie beim Klassik-Kredit.

Die Besonderheit des Smart-Kredits gegenüber dem Klassik-Kredit ist die Schlussrate.

Sie muss mindestens 10 % und kann bis zu 50 % der gesamten Kreditsumme betragen. Diese Regelung ist üblich und unterscheidet sich nicht wesentlich von Konkurrenzangeboten wie dem BudgetCredit von CarCredit.

Der Smart-Kredit von der SWK Bank ist eine herkömmliche Ballonfinanzierung. Am Ende der Laufzeit können Sie die vereinbarte Schlussrate entweder aus eigener Tasche bezahlen oder mit einer Anschlussfinanzierung, die Sie bei der SWK Bank bzw. jeder anderen Bank abschließen können.

Moderne Ballonfinanzierungen werden in der Form einer sogenannten 3-Wege-Finanzierung angeboten. Neben der Rückführung des Ballons aus Eigenmitteln oder mit einem neuen Kredit wird die Möglichkeit eingeräumt, das Fahrzeug zu bei Vertragsschluss vereinbarten Konditionen zurückzugeben.

Wird diese Variante gewählt, gibt es wirtschaftlich betrachtet praktisch keine Unterschiede zu einem Kilometerleasing.

Der Smart-Autokredit sieht diese Möglichkeit nicht vor. Deswegen wird auch keine Begrenzung der Kilometerleistung vereinbart.

Dadurch entsteht Ihnen als Kreditnehmer kein zusätzlicher Vorteil. Denn die Vereinbarung einer Kilometerleistung ist nur bei einer 3-Wege-Finanzierung oder bei einem Kilometervertrag ein Thema.

Fazit:

Der Smart-Autokredit ist ein üblicher Schlussratenkredit, aber keine 3-Wege-Finanzierung. Die Rückgabe des Fahrzeuges ist nicht möglich. Die Schlussrate muss entweder aus Eigenmitteln oder mit Fremdmitteln dargestellt werden.

Eine Schlussrate bis zu 50 % der Kreditsumme ist üblich. Die SWK bietet insoweit keine Besonderheiten. Verglichen mit anderen Ballonfinanzierungen, sind die Zinsen aber günstig.

Carcredit verlangt gegenwärtig beispielsweise einen effektiven Jahreszinssatz in Höhe von 4,49 %.

Alle Schlussratenkredite haben die gleichen Vorteile und Nachteile.

Schlussratenkredite zeichnen sich durch niedrige monatliche Raten aus, aber die gesamte Zinsbelastung ist höher als bei herkömmlichen Ratenkrediten. Zudem trägt der Kreditnehmer das Zinsrisiko bei der Anschlussfinanzierung, wenn der Betrag nicht aus Eigenmitteln dargestellt werden kann.

Ratenkredite sind insgesamt billiger, aber die einzelnen Monatsraten sind höher. Eine Anschlussfinanzierung erübrigt sich, weil das Auto bezahlt ist. Es besteht also kein zusätzliches Zinsrisiko.

Andere Finanzierungsformen als Ratenkredite lohnen sich vor allem für Selbstständige oder für Kreditnehmer, die ein Kfz höchstens zwei oder drei Jahre nutzen, um dann ein neues anzuschaffen.

Allerdings eignen sich dann 3-Wege-Finanzierungen oder Kilometerleasing-Verträge unseres Erachtens besser, als die von der SWK angebotenen Schlussratenfinanzierungen.

Antragsvoraussetzungen & Unterlagen

  • Antragsteller müssen volljährig sein, Wohnsitz und Bankverbindung in Deutschland haben und im eigenen Namen auf eigene Rechnung handeln.
  • Sie müssen die Probezeit bei einem Arbeitgeber mit Firmensitz in Deutschland überstanden haben und dort seit mindestens sechs Monaten ein regelmäßiges Einkommen aus einem nunmehr unbefristeten Arbeitsverhältnis beziehen.
  • Das regelmäßige Einkommen muss durch die üblichen Unterlagen (Gehaltsabrechnungen, Bescheide über Ruhegehalt, Kontoauszüge) nachgewiesen werden.
  • Sie dürfen weder selbstständig noch Teilhaber oder Gesellschafter des Unternehmens sein.
  • Personen mit negativen Merkmalen in den Dateien von Wirtschaftsauskunfteien (SCHUFA) erhalten keine Autokredite von der SWK Bank.

Für den zweckgebundenen SWK Bank Autokredit gelten außerdem die folgenden Voraussetzungen:

  • Finanziert werden können neue und gebrauchte Fahrzeuge.
  • Bei Laufzeitende darf das Fahrzeug nicht älter als 13 Jahre sein.
  • Das Fahrzeug muss auf wenigstens einen der Kreditnehmer bei einer deutschen Zulassungsstelle zugelassen werden.
  • Der Wert des Fahrzeuges muss mindestens 75 % der Nettokreditsumme betragen (nach EurotaxSchwacke).
  • Eine Anzahlung ist nicht erforderlich.
  • Das Fahrzeug dient ausschließlich der privaten Nutzung.

Entscheiden sich Kreditinteressenten für den zweckgebundenen Autokredit, dessen Zinssätze angeblich günstiger als beim normalen Ratenkredit sind, benötigt die Bank folgende Unterlagen:

  1. 1
    Die Zulassungsbestätigung Teil II (früher: Fahrzeugbrief) im Original.
  2. 2
    Den ausgefüllten und unterschriebenen Sicherungsübereignungsvertrag.
  3. 3
    Eine Kopie des Kaufvertrages.
  4. 4
    Außerdem einen Antrag auf Ausstellung eines Kraftfahrzeug-Sicherungsscheins.

Die Unterlagen müssen spätestens sechs Wochen nach Auszahlung des Kreditbetrages nachgereicht werden.

Das Antragsverfahren

Sie können Ihre Kreditanfrage mit dem Autokreditrechner der SWK beginnen. Stellen Sie im Rechner eine Schlussrate ein, wird Ihnen automatisch ein Schlussratenkredit zur weiteren Beantragung angeboten.

Mit einem Klick auf „Kreditanfrage starten“ gelangen Sie direkt zur Antragsstrecke. Ändern Sie den Verwendungszweck auf Pkw-neu oder Pkw-gebraucht-, wenn Sie einen zweckgebundenen Autokredit mit Übergabe der oben aufgeführten Unterlagen an die Bank wünschen.

Entscheiden Sie sich, ob Sie das Darlehen allein oder zusammen mit einer weiteren Person aufnehmen möchten. Danach können Sie sich durch die anderen Elemente der Antragsstrecke klicken.

Benötigen Sie Hilfe, während Sie das Formular ausfüllen, steht der telefonische Kundendienst zur Verfügung

Telefon: +49 (0) 6721 9101–136.

Der Service ist von 9:00 Uhr bis 19:30 Uhr erreichbar.

Haben Sie alles ausgefüllt, dann senden Sie das Anfrageformular ab. Innerhalb weniger Minuten werden Sie eine vorläufige Kreditentscheidung erhalten.

Nun können Sie gespannt sein, ob die Bank Ihnen tatsächlich den kommunizierten Einheitszinssatz in Höhe von 4,29 % anbietet.

Sind Sie mit dem vorläufigen Angebot einverstanden, können Sie das Antragsverfahren auf zwei Wegen fortsetzen.

  • Sie können alles ausdrucken, ein PostIdent Verfahren durchführen, wenn Sie Neukunde sind und die Unterlagen unterschrieben an die Bank zurücksenden.
  • Die Auszahlung der Kreditsumme wird dann wenigstens eine Woche, meistens aber länger dauern
  • Sie können das Angebot der Bank nutzen, den Autokredit digital abzuschließen. Die Übersendung der Unterlagen wird durch einen digitalen Einkommenscheck ersetzt. Der Kreditantrag kann elektronisch unterschrieben werden. Eine erforderliche Identitätsprüfung wird per Video-Chat durchgeführt.
  • Die Kreditauszahlung wird nur 1 bis 2 Tage in Anspruch nehmen.

Beim digitalen Einkommenscheck übermitteln Sie der SWK über eine sichere Verbindung die Zugangsdaten Ihres Online-Bankings. Daraufhin werden die Kontobewegungen mit einem einmaligen Zugriff ausgewertet und Ihre Bonität festgestellt.

Damit Sie ein Videoident und den digitalen Kreditabschluss durchführen können, benötigen Sie einen Computer mit Kamera und eine stabile Internetverbindung. Der verwendete Browser sollte auf dem neuesten Stand sein.

SWK Autokredit Erfahrung: Was sagen die Kunden?

Berichte von Kunden über ihre jeweilige SWK Autokredit Erfahrung beziehen sich fast immer auf drei Bereiche: Kundendienst, Auszahlungsdauer und Angebote zu Versicherungen.

Ganz überwiegend sind die Kunden gut zufrieden und zwar über längere Zeit gesehen mit positiv aufsteigender Tendenz.

Beispielsweise wird die Qualität der SWK Kreditvergabe auf eKomi im November 2022 mit 4,8 / 5 angegeben. Das entspricht einem Goldsiegel. Die letzte Auswertung vom 19.7.2022 berücksichtigt 1174 Bewertungen aus den letzten 12 Monaten. Davon sind 96,45 % positiv, 2,49 % neutral und nur 1,07 % negativ.

Um dieses Ergebnis richtig einordnen zu können, muss man berücksichtigen, dass eKomi eine Bewertungsplattform ist, die im Auftrag der Banken, hier der SWK Bank, Kundenerfahrungen auswertet.

Am besten kommen die Mitarbeiter des Kundendienstes weg. Hervorgehoben werden Freundlichkeit und Kompetenz. Nur in wenigen Fällen gab es Probleme.

Natürlich ist es für die Mitarbeiter nicht immer einfach, Kunden zu erklären, warum eine ungerechtfertigte Verzögerung der Kreditbearbeitung eingetreten ist.

Bei den wenigen niedrigen Bewertungen ist die Auszahlungsdauer ein Thema. Kunden beschweren sich darüber, dass der Kredit nicht zeitnah ausgezahlt wurde, obwohl dies doch auf der Produktseite versprochen wurde. 

Einige Kunden haben kritisiert, dass die SWK Bank versucht, ihnen zu Recht als überflüssig empfundene Versicherungsprodukte aufzudrängen. Wie oft dies geschieht, lässt sich aus den Kundenberichten nicht ableiten.

Selbst wenn es sich um Einzelfälle handelt, ist dies ein Umstand, der negativ ins Gewicht fällt.

Banken verdienen am Abschluss von Versicherungen. Für Kreditkunden hingegen bedeutet der Abschluss zusätzliche Kosten ohne einen echten Mehrwert.

Wenngleich eine Versicherung für einzelne Kreditnehmer sinnvoll sein kann, werden Restkreditversicherungen von Verbraucherschützern im Rahmen der Aufnahme von Konsumentenkrediten in üblicher Höhe meistens für überflüssig gehalten.

Fazit: abschließende Bewertung des SWK Autokredits

Die Vor- und Nachteile der zweckgebundenen SWK Autofinanzierung

Pro:

  • Günstiger Zinssatz bei guter Bonität. 
  • Kostenlose Sondertilgungen möglich.
  • Wahlweise klassischer Autokredit oder Ballonfinanzierung.
  • Vollständig digitaler Kreditabschluss möglich.
  • Kompetenter, gut erreichbarer Kundendienst.

Contra:

  • Keine kostenlose vorzeitige Komplettablösung.
  • Aushändigung vieler Unterlagen an die Bank. (Fahrzeugbrief, Sicherungsübereignungsvertrag, Kaufvertrag).
  • Nach Kundenberichten: aggressive Vermarktungsversuche von Versicherungen.

Ergebnis:

Insgesamt ist die Anbieterqualität solide und gut. Dies wird unterstrichen durch Berichte von Kunden über deren jeweilige SWK Autokredit Erfahrung. 


Es wird außerdem bestätigt durch eine Studie des Deutschen Kundeninstituts (DKI), die im Auftrag der Wirtschaftszeitung Euro am Sonntag durchgeführt und im März 2021 veröffentlicht wurde. Dort belegt der SWK Autokredit im Bereich "Beste Konditionen" den ersten Platz.


In einer Studie der Bildzeitung die 1/2022 veröffentlicht wurde, erhielt die SWK Bank die "Höchste Kundenempfehlung".


Besonders punkten kann die Bank auf jeden Fall mit günstigen Zinssätzen für den zweckgebundenen Autokredit.

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